Планы на деньги

Как спланировать личный бюджет

  • 18966
Раньше я могла потратить последние деньги на шампанское.

Мне казалось, что копить  — это не для меня. Я решила заняться финансовым планированием в момент, когда захотела открыть кредитку. Тогда я поняла, что мои собственные деньги вышли из-под контроля. И вместо того, чтобы пойти в банк, я разработала личный бюджет и начала ему следовать. Постепенно я прокачивала свои навыки в финансовом планировании, научилась ставить цели и копить на них.

Кажется, что финансовое планирование — дисциплина для руководителей компаний. На самом деле, это основа финансовой грамотности. Те, кто ее осваивают, чувствуют себя в безопасности.

Сегодня я на своем опыте расскажу, как научиться управлять деньгами и при этом не чувствовать себя жадиной.

Траты из будущего

Тратить деньги приятно: в этот момент мы чувствуем себя увереннее и вознаграждаем за хорошую работу. Это хорошо и правильно, пока не выходит из-под контроля.

Семь из десяти моих знакомых пользуются кредитными картами. Им это кажется удобным: внезапно сломалась машина — оплатил ремонт кредиткой; за неделю до зарплаты друзья позвали в бар — расплатился кредиткой и оставил щедрые такие чаевые; попал в дьюти фри — опять кредитка.

Моя бывшая коллега Таня — шопоголик. Мы вместе работали в банке, и она открыла себе кредитную карту с пониженным процентом для сотрудников. Таня рассуждала так: «Эта вещь мне нужна, я бы все равно купила ее со следующей зарплаты. Уж лучше я куплю сейчас, оплачу кредиткой, а потом верну с зарплаты в беспроцентный период. Какая разница то, когда я потрачусь».

Технически разницы нет. Но потом Тане пришлось уволиться. А сумма долга накопилась приличная. Таня не смогла быстро найти работу, перезанимала деньги у друзей и в итоге продала машину. С кредитом на эту машину она, к слову, расплатилась за пару месяцев до увольнения.

Кредитки дают ощущения бесконечности денег, поэтому мы не ограничиваем себя в тратах. И проблема даже не в долге перед банком, а в том, что мы тратим деньги из будущего: планируем вернуть долг с зарплаты, которую еще не получили.

Проблема в том, что мы тратим деньги из будущего

После всей этой истории Таня закрыла кредитную карточку и стала серьезнее относиться к деньгам. Но это только начало пути к финансовому благополучию.

Финансовое благополучие — это когда вы накопили столько, что проживете на сбережения полгода или год, если вдруг потеряете основной источник дохода. Чтобы этого достичь, надо научиться планировать.

Финансовая цель

Как и любое дело, финансовое планирование начинается с цели. Хорошая финансовая цель, как и любая другая, измерима, достижима и ограничена во времени. Но, когда речь идет о финансовом планировании, одной цели не хватит. Придется ставить несколько.

Финансовая цель — это покупки и траты на год, два, десять и двадцать лет вперед. Если летом вы собираетесь в отпуск на море — это ваша финансовая цель. Чтобы ее достичь, вы конвертируете ее деньги:

Отпуск в Черногории на двоих

перелет 25 000₽

аренда жилья 30 000₽

подарки из поездки 10 000₽

ежедневные траты 3000 Х 7 = 21 000₽

итог 86 000₽

Теперь абстрактная поездка на море получила конкретный денежный эквивалент. Если вы еще не начали откладывать на отпуск, сейчас — самое время.

Если вы еще не начали откладывать на отпуск, сейчас — самое время

То же самое сделайте с остальными тратами. Сначала рассчитайте краткосрочные цели на год-два. Потом углубляйтесь дальше: обновить машину через два года, расширить жилплощадь через пять, отдать ребенка в университет через пятнадцать.

Чем более долгосрочная цель, тем сложнее планировать, потому что вы не знаете точно будущие траты и размер дохода. Но сейчас вам это не нужно. Главное — запишите то, что знаете уже сейчас, и при необходимости откорректируете.

Цели в голове и цели на бумаги — разные вещи. Когда вы прописываете цель, она превращается в задание, и мозг старается его выполнить. Такая цель напомнит о себе в минуту слабости на распродаже.

Я завела заметку на компьютере с финансовыми целями на год и больше. По мере приближения, пишу перед этой цифрой сумму, которая уже есть:

35 000₽/80 000₽ — отпуск

28 000₽/100 000₽ — покупка акций на бирже

40 000₽/85 000₽ — обучение на курсах верстки и дизайна

0/20 000₽ — новогодние расходы на подарки и праздник

Такая форма записи помогает не упускать цель из вида и видеть прогресс. Дополнительную мотивацию дает чувство азарта, когда цифра слева приближается к той, что справа, через дробь.

Поскольку хорошая цель ограничена во времени, я ставлю к ней срок. Дата не всегда бывает однозначная. Например, если вы сами планируете путешествие, заказываете билеты и ищите жилье, сначала вам понадобится оплатить перелет, потом — проживание и визу и уже во время поездки — ежедневные расходы и сувениры.

Такую цель я разбиваю на несколько маленьких и каждой ставлю срок:

Отпуск в Черногории на двоих

билеты на самолет 25 000₽ (1 мая)

аренда жилья 30 000₽ (20 мая)

подарки из поездки 10 000₽ (20 июля)

ежедневные траты 3000₽ Х 7 дней = 21 000₽ (20 июля)

итог 86 000₽

Теперь цель кажется более достижимой, потому что не нужно разом достать 86 000 рублей.

Учет расходов

Цель — это только начало планирования. Дальше начинается самый хлопотный этап — контроль расходов, когда записываете все, на что тратитесь. Часто это дает неожиданные результаты. Когда посмотрела расходы за год, обнаружила, как много покупаю сладостей. Благодаря этому открытию я сократила количество сладкого в рационе а в долгосрочной перспективе — сберегла здоровье.

Мы не любим подсчитывать расходы, потому что чувствуем себя скупердяями. Но это не так. Контроль расходов не имеет ничего общего с щедростью или жадностью. Зато он связан с управлением. Пока вы не контролируете расходы, вы не можете ими управлять. А значит, не приближаетесь к цели медленно и верно.

Контроль расходов не имеет ничего общего с щедростью или жадностью

Чем дольше вы будете следить за расходами, тем более объективные данные получите. Например, вы посчитали расходы за прошлый месяц. В этом месяце вы потратили на телефон, интернет, коммунальные платежи, продукты, транспорт, походы в кино и кафе. Вы учли эти расходы и на основе их планируете бюджет. Но в следующем месяце вам понадобилось пальто, и планирование сломалось. Поэтому финансовые консультанты советуют считать расходы в течение полугода или года, чтобы получить объективные данные.

Это трудно не только потому что появляется рутинная задача записывать каждую покупку, но и потому что хочется поскорее составить бюджет и начать копить. Учет расходов оттягивает эту минуту и снижает мотивацию.

Когда я решила делать накопления, то начала откладывать деньги сразу, параллельно подсчитывая расходы. В это время накопления были хаотичными, зато давали ощущение того, что я делаю хоть что-то для финансового благополучия, а не просто собираю чеки. Это мотивировало и помогало двигаться дальше.

Возможно, вам тоже понравится такой вариант.

Обычно статистика расходов дает понять, как много мы тратим лишнего. Это отрезвляет и заставляет быть ответственнее.

Записывать каждую покупку кажется головной болью. На самом деле это вопрос привычки. Если у вас есть смартфон, установите приложение для контроля трат. Главное — не ленитесь записывать сразу. Потом точно забудете. Если часто оплачиваете покупки картой, эту работу сделает за вас банк, вам останется только оценить выписку по счету:


Статистика расходов в интернет-банке

Статистика расходов в интернет-банке

Пропускать этот этап нельзя. Если без финансовой цели вы не будете знать, куда двигаться, то без контроля расходов не узнаете, какую скорость способны развить.

Когда соберете расходы, приступайте к составлению личного бюджета.

Личный бюджет

Личный бюджет — план расходов и доходов. Если картина расходов у вас на руках, составить бюджет относительно просто. Особенно при одинаковом ежемесячном доходе. Следуйте алгоритму:

Определить категории трат. На основе статистики расходов, создайте категории. Они будут более общие, чем сами расходы. Например, походы в кино и кафе объедините в категорию «развлечения»; траты на одежду, фитнес-клуб и шампунь — в «покупки». Пока не спешите писать цифру напротив категорий, для этого еще рано.

Разделить обязательные и плавающие расходы. Плавающими будут покупки и развлечения. Обязательными будут коммунальные платежи, продукты, взносы по ипотеке, то есть то, что вы не можете изменить.

Добавьте накопления. Эта категория зависит от финансовых целей. В итоге у вас получатся отдельные статьи «на отпуск», «на ремонт», «на машину». Это не все виды накоплений, которые финансовые консультанты советуют учитывать в бюджете. Но накопления — большая отдельная тема, которой сегодня мы не будем касаться. Накопления тоже входят в обязательные расходы.

Определите сумму для обязательных категорий. Есть суммы, которыми вы не управляете, то есть каждый месяц отдаете столько, сколько с вас требуют. Например, коммунальные платежи. Их записывайте сразу. Затем переходите к накоплениям. Если вы в октябре собираетесь делать ремонт, и это будет стоить 150 000 рублей, разделите сумму на пять оставшихся месяцев и запишите в бюджет. Получится 30 000 рублей в месяц.

Проделайте то же самое для всех финансовых целей. Даже для долгосрочных. На то они и долгосрочные, чтобы готовиться к ним сильно заранее.

Определите сумму для плавающих категорий. Плавающие категории — простор для творчества. И здесь важно не перегнуть палку. Если вы всегда тратили на развлечения 15 000 рублей в месяц, то не ужмете их за раз до 5000, обязательно сорветесь. Начинайте урезать постепенно, но и не малодушничайте. Сократить сумму до 14 000 — несерьезно. Отщипывайте по 20% до тех пор, пока вам станет совсем некомфортно и остановитесь на сумме, которая будет не слишком вредить бюджету, но и не заставит вас чувствовать себя неуютно.

Внутри категорий вы не ограничены: можете в первый день после зарплаты потратить всю выделенную на развлечения сумму, и до следующей зарплаты не выходить из дома. А можете распределить равномерно по четырем неделям в месяце, как советуют авторы методики «четырех конвертов». Главное — не выходить за рамки назначенной суммы.

Сокращайте расходы без фанатизма. Если совсем себе во всем отказывать, это расстраивает и в итоге выливается в безудержное транжирство. А потом в разочарование в финансовом планировании. Поэтому сокращайте расходы тоже умеренно.

Следование бюджету — это выход из зоны комфорта. Когда я начала его вести, чувствовала себя жадиной. Хотелось как раньше потратить последние деньги на шампанское. Но я быстро втянулась, потому что чувствовала, что с таким подходом держу ситуацию под контролем. Теперь я не представляю, как можно жить без спланированного бюджета.

Минутка рекламы

Мегаплан помогает с финансовым учетом в компании: контролируйте расходы, назначайте премии, считайте прибыль

Возражения

Когда я рассказываю знакомым о своей системе финансового учета, слышу одни и те же возражения.

Зачем копить, если неизвестно, доживу ли я до старости?
Вероятность дожить до старости больше, чем не дожить.

Надо жить себе в удовольствие. Живем один раз.
Никто не мешает жить себе в удовольствие. Копить — это не значит во всем себе отказывать. Это значит быть умеренным в тратах и заботиться о будущем.

Моя бабушка тоже копила. А потом случился кризис, и деньги обесценились.
Вы правы, никто не застрахован от экономических катаклизмов. Поэтому просто копить деньги мало, надо еще их грамотно вкладывать. В любом случае, если вы копите, окажетесь в более выигрышном положении, чем те, кто не копит.

Чем больше тратишь, тем больше приходит.
Может быть, я не замечала. Но это не повод спускать все деньги.

Финансовое планирование и накопительство — сложный процесс, который под силу дисциплинированным и целеустремленным людям. Этот процесс не ограничен во времени. Если вы начинаете копить деньги, будьте готовы превратить это в образ жизни. А когда к пенсии накопите на дом у моря, вспомните рассылку Мегаплана :-)

Статья Людмилы Сарычевой

comments powered by HyperComments
Михаил
2015-04-24 21:26:54
Финансовое благополучие — это когда ваши финансовые потоки организованы таким образом, что вы можете позволить себе неограниченно долго заниматься деятельностью, конечной целью которой не обязательно является получение прибыли. Когда у вас финансовое благополучие, вы не будете забивать себе голову планированием бюджета. Это к вопросу о том, что такое "финансовое благополучие". А то у вас странное определение какое-то...
Кирилл Панин
2015-04-24 21:34:24
Крутейшая статья. Людмила превзошла себя.
Михаил
2015-04-24 21:38:29
А купить на старости дом у моря - это вообще самое страшное, что можно сделать с накоплениями. Деньги - это гениальное изобретение. Они ликвидны и кушать не просят в отличии от дома. А ещё в нашей стране уже много лет инфляция. Это гениальная вещь, которая бедных делает беднее, а богатых богаче. Круче только то, что называют "кризисом". Поясню. Если у вас накопления 50к, то при слове кризис вы купите телек и сотовый, который скоро подорожает. А если 10 млн, то для вас кризис - это возможность например открыть депозит под 19% =120к в месяц. При чем депозит - это самое простое что можно придумать. На 120к можно прилично встретить старость. А если вы выбрали дом, то вам остаются налоги и ежегодное обслуживание.
Рауф
2015-04-24 22:31:41
Я раз в неделю снимаю в банкомате 300 евро, из них 150 отдаю жене, и столько же оставляю себе в потрмоне. В течение недели трачу только эти наличные. Управлять финансами - проще чем кажется.
Раиль
2015-04-24 22:48:20
Статья хорошая, а с Михаилом я полностью согласен
Венера
2015-04-24 22:53:39
Очень рада, что подняли такую актуальную тему! Воспользуюсь случаем, и скажу, что очень удобным айфоновским приложением для учета расходов/доходов является Balance - уже третий месяц старательно записываю туда все движения денег (не забросила!) - приятный интерфейс, статьи расходов/доходов помечаются хештэгами, есть "блинчики" расходов/доходов, бюджетирование, и вообще все, что должно быть в таком приложении. И в то же время ничего лишнего. Могу сказать, что это приложение изменило мою жизнь в лучшую сторону! Like!
Андрей
2015-04-24 23:06:24
В моем понимании финансовое благополучие, это когда доходы превышают расходы, чем % соотношения выше тем человек успешнее... Есть один момент в учете финансов, вы записываете расход до его траты. Например вы пришли супермаркет, набрали телегу товаров, подходите к кассе.... когда вам называют стоимость покупки, то вносите сначала расход ( вы должны все подготовить, это не займет 2 секунд), а затем расплатиться.... То есть меняете порядок действий, запись расхода, затем расход, на записи расходов обычно все сыпятся, но изменив порядок действий, вероятность что вы будите записывать расходы увеличивается в разы... Главное выдержать 30 дней, чтоб это переросло в привычку..
Света
2015-04-24 23:21:09
Хорошая статья. Я уже несколько месяцев записываю все свои траты и с тех пор сумела сократить свои расходы на треть. Причем без потери качества жизни, просто стала меньше покупать ненужного.
Денис
2015-04-24 23:54:13
Да, в наше время полно приложений, сам пользуюсь. Главное преодолеть барьер и сделать это привычкой. Для понимания финансового планирования есть оооочень хорошая книга "Собачка по имени Мани". Рекомендуется к прочтению многим взрослым, хотя главная героиня девочка, которая учится у собаки Мани как правильно распоряжаться деньгами.
Анастасия
2015-04-25 01:22:36
А я не поняла - ну вот у меня несколько целей долгосрочные и краткосрочные, с дохода я откладываю на постоянные расходы и тд - а как копить на все эти цели? "Накопления" - это одна статья? или на каждую цель свои накопления? Просто если у меня остается, например, 10 тысяч - мне нужно отложить по 1000 рублей на каждую цель? Например ремонт и отпуск мне нужны в течении полу-года, но если я буду параллельно с этих 10 тысяч откладывать на дом у моря в старости и на остальные долгосрочные - ремонт и отпуск тоже становятся долгосрочными.. :) Это из статьи осталось непонятным...
Олег
2015-04-25 04:38:25
Друзья, если вы хотите стать финансово независимым - читайте статьи про деньги только от финансово независимых людей :)
Вячеслав
2015-04-25 10:30:08
Есть замечательная теория + программа, на английском, YNAB (You Need A Budget). Вот описание принципов: http://www.youneedabudget.com/method. Они четче выделили основные принципы в бюджетировании, которые в этой статье описаны, но не так акцентированно. Пользуемся этим чудом уже почти год, очень довольны. Ушло ощущение психологического дискомфорта от трат и бюджетирования.
Мария
2015-04-25 10:59:24
Спасибо за статью. Много раз пробовала вести учет расходов — начиная с канцелярской книги, заканчивая мобильными приложениями. Застопорилась на самых мелких — талончик, кофе и т.п. Мелочь, но и это надо учитывать. Так же сложно оказалось записывать вместе с мужем. Может кто-то посоветует приложение для андройда, чтобы можно было вести учет расходов двум людям? Финансовое планирование вообще какой-то космос. Но я понимаю, что это просто необходимо. Пишите еще.
Евгений
2015-04-25 12:15:14
Важный хак для откладывания денег - откладывайте не дома и не в интернет-банке типа "Мой сейф". Заведите олдскульную сберкнижку и уносите свободные деньги туда. Так вы не сможете их перевести на дебетовую карту за 1 клик или взять из тумбочки. Вам нужно будет идти в банк, стоять в очереди, эта преграда хорошо сдерживает от импульсивных трат. А пополнение сберкнижки превращается в приятный ритуал. Когда на книжке накопится больше 50к, можно пойти в частный банк и открыть вклад с более выгодным процентом. Когда вклад дорастет до 700к, которые покрываются гос страхованием, открыть второй и т.д. Так я накопил на первый 30%-взнос на ипотеку.
Дмитрий
2015-04-26 15:19:39
Отличная статья про контроль расходов, спасибо! Использовал много приложений для учета трат, но сейчас остановился на Coinkeeper - для меня это самый простой и интуитивный способ планировать и контролировать расходы.
Андрей
2015-04-26 19:11:52
Кризис принес и кое-что хорошее) Вклады, застрахованные государством, с декабря составляют 1,4 млн, а не 700 тыс., как пишет Евгений.
Татьяна
2015-04-27 10:31:45
Когда я была незамужней барышней, я взялась подсчитать, куда уходят деньги. Честно копила все чеки в течение года и поняла, что деньги уходят на развлечения, еду, на шоппинг, красоту и т.п. Когда я вышла замуж, в системе трат и сбережений появилась система, а самое главное - цель. Мы начали строить дом и сразу же подсчитали, сколько стоит дом построить, расставили сроки и нам стало понятно, когда и сколько денег нам будет необходимо. Помимо этого, стали планировать другие расходы по остаточному принципу (на еду, на КУ и т.п.), отказались от отпусков на море и походов в рестораны, от мысли поменять машины и т.п. Да, иногда хочется "сорваться", но конечная цель отрезвляет мысли и помогает жить дальше:) И не забывайте, цели, поставленные вдвоем, достигаются в два раза быстрее!
Олег
2015-04-27 12:21:28
Статья понравилась. Управлению личными финансами можно обучиться также, как вождению автомобиля. Этому не учат в школах и вузах, но это является жизнеобразующим навыком - таким же как эмоциональный интеллект, умение общаться с противоположным полом и т.д. От души рекомендую сервис по учету личных финансов easyfinance.ru. Сам им пользуюсь, очень доволен. Он стоит копейки - от 60 р./мес. Там также есть бесплатный тариф, но и он лучше всех сервисов и приложений, которые я встречал. Если вы хотите серьезных финансовых результатов, рекомендую онлайн-тренинг/коучинг (работа до результата в группе) Романа Аргашокова "Деньги есть всегда" - учат не только управлению, составлению личного финансового плана, но и увеличению доходов и инвестированию. А главное, что для этого не нужно быть ни бизнесменом, ни богатым человеком.
Дмитрий
2015-05-03 18:05:42
+ 1 к YNAB. Отлично помогает. И у них правильная философия.
Сергей
2015-05-06 11:54:38
Понравилось, хорошо систематизировано. Немного пожалуюсь на согласования: "цели на бумаги". Продолжайте радовать рассылкой!
Николай
2015-05-26 20:43:48
Мы с женой учитываем вдвоем в Гугл-таблице. Доступ есть с любого компа и смартфона - удобно.
Марина
2015-06-02 16:42:56
https://koshelek.org/accounts Очень советую, с мужем ведем бюджет через это приложение два года.
Евгений Еликов
2015-08-07 12:44:07
У меня жена старательно учитывает все расходы как раз в этой программе. Прошлая версия, правда, была удобнее. Но эта - тоже хороша.
Мегаплан. Как копить деньги! - nastarte.by
2015-11-04 12:02:52
[…] выпусков назад я писала о личном финансовом плане. Судя по комментариям и отзывам читателей тема […]