Пока финансы не спели романсы

Сколько стоят ваши деньги

  • 44906
Денег нет и не будет. Пока вы живете в мире иллюзий.

Мы привыкли жить на широкую ногу: есть деньги — гуляем, нет — заработаем. Такое отношение простительно в спокойные периоды. Но в сложной ситуации вы под ударом. Так произошло с кризисом. Успешные компании, пировавшие в хорошие времена, разорились. Отцы семейств затянули пояса. Проблема не в кризисе, проблема в неправильном отношении к деньгам.

Эта статья разочарует руководителей отделов, предпринимателей, новичков в финансовом планировании и даже домохозяек. Только не в негативном смысле, как принято воспринимать слово «разочарование», а в позитивном. Разочарование — избавление от чар или иллюзий. Если вам слишком дороги воздушные замки, не читайте.

Вы потеряли больше, чем думаете

Первое разочарование банально — вы не умеете считать. Не умеете или не хотите. Часто интернет-эксперты в размышлениях о кризисе упоминают, что рубль обесценился в три раза. На первый взгляд, логично: доллар стоил 30 рублей, сейчас — 80. Не так уж и много. Ничего, выживем. Мы уже привыкли и даже стали шутить на эту тему. Вот так, например:


С юмором встречать невзгоды у нас в менталитете. Это неплохо. Но трезвый взгляд на вещи никто не отменял.

С юмором встречать невзгоды у нас в менталитете. Это неплохо. Но трезвый взгляд на вещи никто не отменял. Если посмотреть немного дальше, чем на 2014 год, станет очевидно: мы потеряли гораздо больше, чем кажется. Давайте посчитаем.

В 1990-м официальный курс доллара — 63 копейки. Сегодня — 80 рублей. Кажется, не так велика разница за 25 лет. Но мы забыли про деноминацию 1998 года. Считаем, как сильно упал рубль по отношению к иностранной валюте за 18 лет. Это просто:

80 (текущий курс) * 1000 (рублей с учетом деноминации) / 0,6 ≈ 130 тысяч раз


За 18 лет рубль обесценился по отношению к доллару в 13 тысяч раз.

В то время обменять рубли на доллары официально было сложно. Но даже если взять неофициальный курс, когда «с рук» меняли доллары по 6 рублей, получится 13 тысяч раз.

За 18 лет рубль обесценился по отношению к доллару в 13 тысяч раз. Вы зарабатываете в рублях, но тратите в долларах на импортные товары и путешествия.

Упал рубль в три раза или в 13 000 — разница велика. Эта разница между вашими иллюзиями и реальностью. Когда очередной банк рассказывает, как выгодно хранить деньги на рублевом депозите или откладывать на пенсию в рублях, не верьте. Заработают только они на вас, вы потеряете.

Предположим, в 1990-м году вы положили в банк 10 000 рублей (1600 долларов), с процентной ставкой 50 и без ежемесячных взносов. Считаем по формуле сложного процента. В 1997 году у вас на счету оказалось 500 000 рублей, или 83 доллара. В 1998-м деноминация отняла три ноля от 500 000, и они превратились в 500 рублей.

Вы снова кладете эти деньги в банк, но теперь с процентной ставкой 12%. В конце 2015 года у вас на счету — 4000 рублей, или 50 долларов. Слишком мало для обещанной безбедной жизни.

Если бы вы перевели рубли в доллары, у вас так и осталось бы 1600 долларов, или по сегодняшнему курсу 128 000 рублей.

Не верьте обещаниям и иллюзорным замкам. Купите лучше наличные доллары и спрячьте подальше. Желательно не дома и не в огороде: не дайте грабителям или домработнице похитить нажитое непосильным трудом. Подойдет банковская ячейка. Даже если банку конец, ваши сбережения не пострадают.

Вы путаете активы и пассивы

Второе разочарование — мы финансово безграмотны. Люди путают активы и пассивы. Особенно это заметно в кризис. В попытке сохранить сбережения вы вкладываете деньги в машину или квартиру. И теряете их.

В жирный 2007 год товарищ купил премиальную машину — БМВ купе в максимальной комплектации. Тогда она стоила 2,4 миллиона рублей, или 100 тысяч долларов.

Прошло 8 лет, и он решил ее продать. Ездил мало и аккуратно. Для него она по-прежнему стоит не 100 тысяч долларов, ну хотя бы 50. Увы. Дороже 900 тысяч рублей ее уже не продать. А перекупщики-салоны не дадут и больше 700 тысяч рублей. Так 100 тысяч долларов превратились в 11 тысяч за 8 лет.

У товарища в голове не укладывается такая арифметика. Но рынок жесток: купил дорогую игрушку, спиши на расходы всю сумму. Этих денег больше нет.


Купил дорогую игрушку, спиши на расходы всю сумму. Этих денег больше нет.

Важно понимать, во что вкладывать деньги. Актив — то, что приносит доход, пассив — сжирает деньги. Если бы товарищ сдал машину в аренду таксопарку, то она стала бы активом. Думайте, куда вы вкладываете и стоит ли это делать. Может быть, в банковской ячейке все же надежнее?

Деньги инвестора заканчиваются

Третье разочарование — мы не умеем управляться с большими суммами. Все мы умные и сообразительные. У нас полно идей, но нет денег на их реализацию. Вы сетуете, мол, сорвать бы большой куш в лотерею или получить внезапное наследство от бабушки из Австралии. Тогда заживем! Не заживем. Не потому, что вы глупы, а потому, что неправильно относитесь к деньгам.

На прошлой неделе в интернете гремела история про семью Мухаметзяновых из Уфы. В 2001 году они выиграли в лотерею «ТВ Бинго шоу» 1 миллион долларов. Даже по старому курсу — это 28 миллионов рублей. В 2016 году от выигрыша не осталось и следа.

Мать семейства умерла, отец и двое взрослых сыновей не работают. Живут на деньги от сдачи в аренду купленной когда-то квартиры — единственное вложение. Остальные деньги промотали: раздали друзьям, купили дорогие подарки родственникам. О будущем не думали и жили по принципу игроманов: «Выигрыш есть — можно поесть».

Таких историй миллионы. Комментарии к ним обычно одинаковые: «Вот дураки! Лучше бы мне достались эти деньги, я бы их с умом использовал». Пустословие.


О будущем люди не думают и живут по принципу игроманов: «Выигрыш есть — можно поесть».

Когда приходят деньги — будь то выигрыш в лотерею, прибыль от выгодной сделки или вливания щедрого инвестора, — мозг у большинства отключается. Эйфория от успешной жизни затуманивает глаза. Теперь можно позволить все, в чем отказывал себе долгие годы. Так было и в Мегаплане.

В конце 2011 года Мегаплан получил мощную финансовую поддержку от инвестора. Забурлила жизнь. Вложили деньги в большую рекламную кампанию — раскрутимся и заполучим богатых клиентов. Мегаплан был везде: на радио, в Ведомостях, на Усадьбе Jazz. По выражению моего товарища, реклама звучала даже из тостера.

Численность персонала росла как на дрожжах. Людей нанимали пачками. Особенно дорогих и бесполезных. К концу 2012 года вместо 66 человек в штате было уже 150.

А потом наступило прозрение: рост выручки перестал поспевать за ростом затрат на рекламу и персонал. Новых поступлений от инвестора мы не ждали. Надо было срочно пересматривать расходы.

Мы сократили рекламный бюджет, уволили маркетологов и других лишних людей.

Легко и приятно нанимать людей, рассказывать о больших перспективах и светлом будущем. Увольнять — долго, неприятно и затратно. Сразу оказывается, что у увольняемого семеро по лавкам, а сам он человек бедный, и родственники у него на попечении. Иногда и нетрудоспособные. Были такие случаи.


Промотать деньги — легко. Если не думаешь о будущем и живешь моментом в финансовом плане.

За трудовую жизнь мне пришлось уволить порядка 200 человек. Это тяжело морально. Ты сам нанимал ребят и сам же от них отказываешься. Такова плата за неправильное отношение к деньгам. Взять обязательства легко, избавиться от них — сложно. С другой стороны, уволить плохого менеджера по продажам — значит дать ему возможность стать хорошим барменом или музыкантом. Прежде надо решить, кому «дать путевку» в новую жизнь.

Я составил таблицу: фамилии людей и их зарплаты гросс. Поскольку я на стороне работодателя, учитывал именно зарплату гросс плюс обязательные налоговые платежи.

Отсортировал список от большего к меньшему и, просчитав выручку, на которую мы должны выйти в ближайшее время, выделил красным, кого отпустить. Оценивал людей по принципу: без кого мы сможем работать дальше так же и что потеряем.

Пока расходы превышали планируемую выручку, вычеркивал людей из списка. Так вышли на безубыточность. За год с начала оптимизации мы сократили штат вдвое. В августе 2013-го мы достигли точки безубыточности. И даже вышли на нашу первую прибыль в полмиллиона рублей.

При сокращении важно учитывать затраты на выплаты за неиспользованный отпуск, издержки при досрочном расторжении трудового договора и затраты на процедуру сокращения.

При увольнении помимо стандартных выплат работник получает выходное пособие в размере среднего месячного заработка. А в течение следующих двух месяцев, если не найдет работу, получает среднюю зарплату. Если работник и спустя два месяца не нашел работу, хотя обращался в службу занятости населения, придется оплатить и третий месяц.

Эти затраты нужно учитывать при сокращении. Их можно было бы избежать, если не пировать в хорошие времена, а относиться к деньгам трезво.

Трезвый взгляд

После кризиса 1998 года ситуация налаживалась быстро. С каждым годом экономика стабилизировалась. По опыту прошлых лет мы относились так же и к этому кризису. Сейчас очевидно, сходства минимальны. Страна вошла в стадию затяжного экономического кризиса. Но отчаиваться не стоит, экономика циклична: после спада всегда бывает подъем. Вопрос — когда?

Пока ждете этого «когда», стоит поучиться на своих ошибках и пересмотреть отношение к деньгам. Думать о подушках безопасности и оптимизировать расходы нужно всегда. Набрать обязательств легче, чем потом от них избавиться.

В декабре 2014 года я создал обсуждение в Мегаплане для работников. Призвал относится к финансам трезво и дал несколько советов, как это сделать. Они помогли мне и работникам. Возможно, пригодятся и вам.

Избавьтесь от долгов и пассивов. Если в семье две машины, одну продайте. Машина — это пассив. Она требует расходов, но ничего вам не приносит. Думайте об активах и пассивах. Вкладывайте деньги в активы.

Держитесь за рабочее место. Не меняйте работу, даже если совсем невмоготу и вам предложили суперперспективный стартаповский проект. Стартапам в кризис выживать сложнее. Поменяете работу — и при первой же необходимости вас выгонят за дверь. Даже если новый работодатель вас ценит, в экстренной ситуации он скорее сократит новенького, чем уже зарекомендовавшего себя «старичка».

Воздержитесь от крупных покупок. Чтобы сохранить небольшие сбережения, многие вкладывают деньги в драгоценности, меха, машины или берут ипотеку. Так вы не сохраните деньги, а уничтожите. В нестабильной экономической ситуации неизвестно, когда вы сможете продать драгоценности: у людей не будет денег на это. Мех стареет, машина сразу после покупки падает в цене на 30%, а ипотека — кабала.

Храните деньги в долларах и евро в банковских ячейках. Даже если запасы небольшие, лучше приобрести иностранную валюту. Она стабильнее, чем рубль. Накопления в рублях под самые высокие проценты в банке — слишком рискованно в сегодняшней ситуации. Неизвестно, что будет с рублем через год.

Скорректируйте ежедневные расходы. Несмотря на финансовые подушки, богатых инвесторов, кризисы, экономические ситуации в стране и компании, оптимизируйте расходы. У нас принято ждать, пока петух клюнет, и только потом срочно начинать экономить. Отсюда недостаток денег. Пересматривать расходы, корректировать их нужно раз в месяц. Это касается личных финансов и финансов компании.

Текст: Сергей Козлов, генеральный директор Мегаплана

Иллюстрации: Константин Амелин, дизайнер Больших планов

comments powered by HyperComments