Как правильно экономить деньги: финансовый минимализм

Те, кто хоть раз отдавали долги, — делали первый шаг навстречу богатству. По крайней мере, так считают сторонники минимализма. Когда вам приходится экономить, вы пересматриваете свой бюджет и вырабатываете личные правила разумного расточительства. Если долги розданы, а новую философию удается сохранить — скоро появятся первые накопления.

Однако нет смысла брать в долг только ради полезного опыта. Зачем учиться на своих ошибках, если можно воспользоваться советами экспертов? Эта статья пригодится тем, кто хочет копить прямо сейчас, и тем, кто только задумался, куда уходят его деньги.

Личный минимум

Экономия не всегда предполагает болезненных ограничений. Если вам приходится ужимать свои расходы, это еще не значит, что надо переходить на дешевую колбасу и интернет по карточкам. Минимализм — это распределение денег в соответствии с вашими ценностями. Тратить только на то, что нужно, и уметь ограничивать сиюминутные хотелки — вот сила истинного финансового джедая.

Психолог Дэвид Льюис в своей книге «Нейромаркетинг в действии: как проникнуть в мозг покупателя» утверждает, что большинство людей можно заставить совершить покупку. Мы тратим деньги из-за страха потери, из-за навязанных стереотипов, под влиянием эмоций или просто благодаря иллюзии выгоды. При этом сам продукт в большинстве случаев реальной ценности для нас не имеет.

Философия минимализма пропагандирует разделить деньги между реальными потребностями. Не надо урезать расходы агрессивным способом: экономить на качестве, лишать себя любимых продуктов, запрещать развлечения и траты на близких. Вместо этого надо переосмыслить покупки: действительно ли трата приносит пользу и вдохновение, а не сделана для подтверждения статуса, по привычке или на поводу у рекламы?

Устрашающие способы

Когда мы пытаемся записывать наши расходы, мы создаем запутанные таблицы, разбиваем покупки на множество мелких категорий, теряемся в показаниях и начинаем заново. Нас пугают мнимые сложности, и мы сами отказываем себе в богатстве.

По данным опроса бизнес-школы СКОЛКОВО в 2015 году, 73% российских миллионеров ведут строгий семейный и личный бюджет. Тогда как по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 80% россиян со средним доходом считают бюджетирование личных финансов пустой тратой времени.

Закон экономии, или принцип бритвы Оккама, гласит: не стоит плодить сущности без необходимости. Чтобы найти и ликвидировать дыры в личных финансах, для начала разберитесь, в какой категории течь. Все расходы проще делить по-крупному. Для начала достаточно пяти категорий: транспорт, еда, развлечения, дом, прочие покупки. Как только выяснится, какая из статей затратнее всего, делите ее на подгруппы. Так, постепенно можно будет вычислить лишнее или найти ту категорию, о которой стоит поразмыслить.

Искусственные трудности

В нашем электронно-цифровом мире достаточно гаджетов и приложений, которые упростят ведение бюджета. Но такая практика хороша только во время первых шагов. Если вы научитесь бездумно записывать вашу прибыль и убытки, это ничего не изменит: легко потратил, легко записал. Но ради ваших будущих накоплений каждая трата должна быть осознанна. И если не получилось взять себя в руки в момент покупки, попробуйте для начала задуматься, пока выписываете на листочке отчеты о потерях.

Пэм Мюллер из Принстонского университета и Дэниел Оппенгеймер из Калифорнийского университета провели эксперимент. Группа студентов должна была прослушать лекцию, записать ее и пересказать. Половина испытуемых писала от руки, вторая — пользовалась компьютером. В результате те, кто писали ручкой, помнили больше, легче отвечали на вопросы и приходили к оригинальным выводам. Во время письма эти слушатели осознавали текст, запоминали и пропускали его через себя.

Записывать расходы в блокнот — медленно и неудобно. Такую работу хочется бросить быстрее, чем яркое и наглядное приложение с элементами игрофикации. Но в результате искусственные сложности работают вам на руку: они позволяют чуть дольше подумать над бюджетом, принять и зафиксировать тот момент, где теряются деньги. Осознавая свою глупую покупку, вы, скорее всего, не совершите ее в будущем, а отмечая успешное распределение финансов, поймете, что же вам действительно нужно.

Автоматические финансы

Отложить деньги из общей корзины на какое-то мифическое будущее — намного сложнее, чем начать вести бюджет. Страдание почти такое же сильное, как если бы вы эти деньги выбросили в окно, ведь сиюминутно вы ничего не получаете взамен (в отличие от бесполезной покупки). От такого стресса избавит автоматизация. Если во время покупок надо включать мозг, то во время бережливой экономии лучше не задумываться.

В 2007 году ученые провели эксперимент с участием шимпанзе и студентов Гарвардского университета. Испытуемым предложили выбрать одно из двух: съесть две конфеты сразу или подождать и получить шесть конфет потом. Шимпанзе предпочитали подождать в 72 процентах случаев, а студенты только в 19 случаев из ста. И обезьяны, и студенты соглашались: шесть конфет лучше, чем две. Но люди все-таки обладают развитым воображением, и студенты могли представить варианты, при которых после ожидания они не получат награды. Вот тогда две конфеты сейчас становились лучше шести когда-нибудь в будущем — получение первого вознаграждения, по мнению студентов, было гарантированно.

Наш мозг — носитель устаревших эволюционных программ. Древний человек жил в жестоком мире, и «когда-нибудь потом» с ним могло и не случиться. Но в современном мире другие законы, и ради будущего финансового запаса приходится обманывать самих себя. Мозг по старой памяти требует потратить все, пока мы можем, а мы, по его мнению, отнимаем ресурс и отдаем его кому-то из будущего.

Определите предмет накоплений и решите, сколько вы готовы откладывать на эти цели в процентах. Среди долгосрочных инвестиций может быть заначка на черный день, накопления на отпуск, траты на будущий месяц, расходы на любимых. Настройте в своем онлайн-банке автоматический платеж, который с каждой входящей суммы будет отправлять часть денег на счета-цели. Теперь самое болезненное — расставание с деньгами — программа сделает за вас. Вам останется только радоваться пополнению накопительного счета.

Финансовый час

Конкретизация накоплений помогает экономии. Когда вы представляете, на что потратите деньги, вам проще двигаться к намеченной цели. Визуализации эффективны. Даже от воображаемого обладания заветной целью мозг вырабатывает дофамин, и мы испытываем удовольствие. Если хотите улучшить свое благосостояние — копите на мечту. И не забывайте напоминать себе об этой самой мечте.

Новостной британский журнал The Week советует выделять время раз в день, чтобы проговорить, сколько ты потратил и на сколько приблизился к своим денежным целям. А в конце месяца надо закрепить результат и выделить минимум час на сведение дебета с кредитом. По мнению психологов журнала, если вы делите бюджет с любимым человеком, такие «свидания с деньгами» надо проводить вместе.

Когда вы проговариваете свои расходы-доходы и оцениваете деньги, отложенные на мечту, вы мотивируете себя двигаться намеченным курсом и делаете ведение бюджета менее болезненным. «Финансовые свидания» помогают жить более осознанно и не терять цель. Остальное зависит от тренировки силы воли.

Фото: Photo by Sharon McCutcheon on  Unsplash