Банк для малого бизнеса

Это пять счетов на одного россиянина. Через банки мы получаем зарплаты и пенсии, ипотеки и кредиты на телефоны. В банках хранятся наши сбережения. Банками пользуются все, но мало кто понимает, как они работают.

Если вы думаете о запуске своего дела и не уверены в выборе банка, эта рассылка для вас.

Банки для бизнеса

За последние два года Центробанк отозвал лицензии у 86 банков. В сентябре закрыли екатеринбургский «Банк24-ру», в котором хранили деньги все мои знакомые-предприниматели.

Клиенты Банка24.ру принесли цветы к московскому офису, чтобы поддержать сотрудников. Источник — The Village

Это был удар по нашему уютному предпринимательскому мирку. Мои разочарованные друзья начали метаться от банка к банку, чтобы скорее вернуться к работе. Поэтому сегодня я хочу разобраться, как на самом деле работают банки. Начну с банков для предпринимателей.

Зачем малому предприятию банк

В России физические лица не имеют права вести предпринимательскую деятельность без статуса предпринимателя. Налоговая служба боится, что граждане будут укрывать доходы. Поэтому предприниматели должны стать юридическими лицами.

Индивидуальное предпринимательство (ИП) — самый простой способ стать юрлицом. Для оформления ИП нужно подать документы в налоговую по месту прописки, а потом недели через две забрать готовое свидетельство, что вы стали предпринимателем. Если вы живете в Москве без прописки, эту поездку можно совместить с визитом к родителям.

Сразу после получения свидетельства обращаетесь в банк, который обслуживает юрлиц, и открываете расчетный счет. С этого счета вы будете отчитываться о доходах и платить налоги. Реквизиты счета сообщите налоговикам, банк для этого выдаст специальную справку. Теперь можно работать.

Чем банки помогают юрлицам:

Расчетно-кассовое обслуживание. Это денежные операции через счет в банке: оплатить услуги подрядчиков, получить наличные, принять безналичный платеж от клиента и т. д.

Безналичные платежи проходят электронно по системе межбанковских расчетов, за которой присматривает Центробанк. Физические лица не имеют доступ к этой системе.

Эквайринг. Это прием платежей от клиентов с помощью банковских карт. Предприниматель подключает терминал, клиент вставляет в него карту и оплачивает покупку. Оплата проходит через банк, который обслуживает этот терминал. Банк «забирает» деньги с расчетного счета покупателя и переводит продавцу. Обычно за эквайринг банки берут комиссию 1-5% — ее платит предприниматель.

Терминал мобильного эквайринга 2Can, подключенный к Айфону

Если у вас смартфон, вместо терминала можно подключить мобильный эквайринг — в смартфон вставляется недорогое устройство, которое считывает данные карты, а сама операция проходит через интернет. Это отличный вариант для таксистов, домашних мастеров, приходящих нянечек и вот этого парня:

Предприниматели зарабатывают на фестивале еды в Москве. Источник —2do2go

Если у вас интернет-магазин, вам нужен интернет-эквайринг. Клиент вводит данные своей карты на сайте банка, подтверждает платеж секретным кодом, банк проводит платеж.

Кредитование. Иногда предпринимателю нужны деньги на развитие: купить оборудование, отремонтировать офис, открыть представительство или новый магазин. Один из способов получить деньги — взять кредит в банке. Банк оценит бизнес-план и финансовое состояние компании и выдаст кредит.

Зарплатный проект. Это выпуск зарплатных карт для сотрудников компании. На эти карты предпринимателю проще и дешевле платить зарплату, чем когда у сотрудников карты разных банков. Некоторые банки даже выпускают карты с логотипом компании-клиента.

В зарплатном проекте деньги переводятся одной банковской операцией, вне зависимости от числа сотрудников. Это удобно, если у вас работает 10, 20, 100 человек: отправили одну зарплатную ведомость, и банк начислил зарплату всем разом. Без зарплатного проекта бухгалтеру пришлось бы оформлять отдельную платежку каждому сотруднику, и за каждую операцию платить комиссию.

Банки охотно выдают кредиты под зарплатный проект. Если в бизнесе наметился кассовый разрыв, банк выдаст зарплату сотрудникам своими деньгами, а вы погасите долг со следующего платежа клиента. Это полезно агентствам, которые платят зарплату каждый месяц, а оплату от клиента получают только после сдачи проекта.

Некоторые предприниматели думают, что банк нужен только для того, чтобы получать безналичные платежи от клиентов. Это ограниченный взгляд. Если правильно выстроить отношения с банком, он поможет превратить «маленький свечной заводик» в крупное промышленное предприятие.

О других способах финансирования бизнеса мы писали в рассылке «Откуда берутся деньги».

Как зарабатывает банк

Банки — это такой же бизнес, как турагентства или продуктовые магазины. Но если турагентство торгует турами, то банки торгуют деньгами.

Как и любой другой бизнес, банки конкурируют за клиентов, предлагают им выгодные условия и делают подарки. Но в итоге банки зарабатывают на клиенте. Вот как:

Комиссии. Предприниматели платят за банковские услуги. Для юридических и физических лиц комиссии разные. Например, физлица вносят деньги на счет бесплатно, а предприниматели в некоторых случаях платят.

Обычно банки берут комиссию с юрлиц за эти операции:

годовое или ежемесячное обслуживание счета;

выпуск и обслуживание «корпоративной» карты — то есть карты, которая привязана к расчетному счету юрлица;

межбанковские переводы;

внесение и снятие наличных;

СМС-оповещения о движении денег на счете;

интернет-банк.

Ценные бумаги. В банковской сфере есть понятие «избыточная ликвидность» — это деньги на счетах, которыми клиент пока не пользуется.

Избыточную ликвидность банк вкладывает в ценные бумаги и получает прибыль. Например, с помощью механизма РЕПО: банк выдает биржевым трейдерам кредит на одну ночь, те вкладывают деньги в ценные бумаги, следят за колебаниями в котировках, получают прибыль и возвращают деньги с процентами.

Утром они должны вернуть банку деньги

Проценты по кредитам. Процентные ставки по кредитам выше ставок по вкладам. Вы берете кредит под 15%, а ставка по вкладу — 11%. 4% — заработок банка.

Особенности банков

Тарифы и продукты зависят от банка. Клиенты любят крупные банки за надежность и репутацию, и за это мирятся с невыгодными тарифами. Небольшие банки привлекают низкими тарифами и уникальными продуктами:

Зарплатные карты повышенного класса. Обычно для зарплатных проектов банки выпускают самые простые карты. Если у вас есть зарплатная карта, вы наверняка пользуетесь еще одной, личной. Она дает доходность и бонусы за оплату покупок.

Чтобы переманить к себе зарплатных клиентов, банки предлагают стильные карты, доходность на остаток по счету, бесплатный интернет-банк и другие ценные услуги.

Круглосуточное обслуживание. Служба поддержки отвечает на вопросы, готовит документы и делает внутрибанковские переводы в любое время.

Продленный операционный день. Обычные межбанковские переводы привязаны к рейсам Центробанка. Это график, по которому ЦБ обрабатывает информацию о переводах со всех банков. Рейсы проходят 4 раза в день.

Некоторые банки заканчивают принимать платежные поручения на сегодня в районе 15:00–16:00, чтобы неторопливо подготовить платежи к вечернему рейсу. Если вы хотите отправить платежку сегодня, а время уже ближе к пяти, такой банк вежливо предложит вам подождать до завтра. Но если у банка продленный операционный день, он будет принимать ваши платежи до последнего.

Доходность на остаток. Некоторые банки предлагают краткосрочные вклады: начисляют проценты каждый месяц на остаток по счету. Так они стимулируют клиентов держать деньги на счетах.

Логика банка здесь понятна: чем больше клиентов будут держать на счетах денег, тем больше будет избыточная ликвидность, тем больше банк сможет на ней заработать.

Отделения и дистанционное обслуживание

В массовом сознании хороший банк тот, у которого отделение на каждом углу. Раньше так и было: люди хранили деньги на сберкнижке и отправляли переводы родным через кассу.

Сейчас благодаря интернету и развитой банковской инфраструктуре почти любую операцию можно провести удаленно. Обслуживание через интернет экономит время клиентов и сокращает расходы банка. Когда банк обслуживает клиентов дистанционно, он не оплачивает содержание офисов и не нанимает лишних сотрудников. Так банк устанавливает низкие комиссии за операции клиентов, которые не любят тратить время в дороге и вот в таких очередях:

Пенсионеры-предприниматели в очереди на дистанционное обслуживание. Источник — Y6y.ru

Однако иногда отделение банка все-таки нужно:

Если у вас магазин, и вам нужно каждый день «снимать кассу». Обычно для этого банк отправляет к магазину бронированную машину-инкассатор, но это платная услуга. Если предприниматель сам вносит кассу, важно иметь банк поблизости.

Для быстрого получения бумажных выписок. Налоговая их не требует, потому что для квартального отчета им подходят электронные выписки со счета. Но если нужно оформить визу или кредит в другом банке, придется получить бумажки.

Для технической поддержки терминала по приему карт. Эти устройства запросто ломаются, и если в вашем городе нет представительства банка, вам будет трудно их обслуживать.

Остальные задачи, в основном, уже решают дистанционно.

Отзыв лицензии

Российские банки работают по лицензии Центробанка. Центробанк — регулятор банковского рынка: если ему кто-то не нравится, он может отозвать лицензию. Звучит страшновато, но на деле не смертельно.

Чтобы защитить деньги клиентов, в России создана система страхования вкладов. Банки подключаются к этой системе и страхуют деньги вкладчиков. Ищите на сайте своего банка вот этот значок:

Если вы ИП или физлицо, ваш банк входит в эту систему, и у банка отзывают лицензию, не паникуйте. Вы получите все свои деньги через банки-агенты. Что для этого сделать:

Зайдите на сайт Агентства по страхованию вкладов в раздел «Страховые случаи» и убедитесь, что лицензию действительно отозвали. Посмотрите, когда определят банки-агенты, которые будут вам выплачивать. Обычно на это уходит 2-4 недели.

Если вы ИП — откройте расчетный счет в новом банке, который входит в систему страхования вкладов. На этот счет вы получите страховые выплаты.

Через 3-4 недели снова зайдите на сайт АСВ и найдите новость, что по вашему страховому случаю выбраны банки-агенты. В этой новости будут названы банки и дата начала выплат. Там же будут все нужные для выплат документы.

После начала выплат приходите в нужный банк с документами и получайте деньги. Можно не делать этого в первый день — на получение денег дается не меньше года.

Если вы не ИП, а ООО, то все сложнее. Сначала суд должен решить, что делать с вашим банком: ликвидировать его или признать банкротом. В случае ликвидации всем всё выплатят. В случае банкротства — неизвестно.

Максимальная сумма страховой выплаты одному человеку или ИП — 700 тысяч рублей. Если у вас на счете было 750 тысяч, 50 тысяч сгорят. Я слышала, что планируют увеличить лимит до миллиона рублей, но последние страховые случаи в АСВ пока были со старыми лимитами.

Как выбрать банк предпринимателю

Когда человек отрывает ИП и выбирает банк, он отталкивается от своих потребностей в бизнесе. Надежность банка — важный критерий, но не основной.

Надежными считаются банки вроде Сбербанка и ВТБ 24. Их главный акционер — государство. Я не верю, что Центробанк отнимет у них лицензию. Если есть нарушение, их накажут штрафом, и клиенты этого даже не заметят. Более мелкие банки вступают в cистему страхования вкладов.

Благодаря системе страхования надежность банка больше не имеет решающего значения для индивидуальных предпринимателей, поэтому они выбирают банк по удобству продуктов:

Работаете единолично — нужен только расчетный счет.

Владеете розничными магазинами — добавьте эквайринг и инкассацию.

Открыли небольшое маркетинговое агентство с удаленными сотрудниками — сделайте зарплатный проект.

Любите все делать со смартфона — ищите банк с мобильным приложением для юрлиц.

Будете постоянно снимать наличные — проверьте комиссии за снятие.

Предпочитаете расплачиваться картой — посмотрите на комиссии за обслуживание карт. Или сколько стоит перевести деньги ИП на ваш личный расчетный счет.

Определитесь, какими банковскими продуктами будете пользоваться больше всего и сравните тарифы в разных банках. Тогда вы сможете выбрать банк, который будет помогать развивать бизнес, а не препятствовать ему. К сожалению, это не тот случай, когда раскрученный бренд банка гарантирует выгодные условия. По моему опыту, раскрученные банки обходятся предпринимателю дороже, чем маленькие, но старательные.

UPD: после выхода статьи нам написали читатели и указали на неточность. Индивидуальный предприниматель не юридическое лицо. Это физическое лицо, которому закон разрешает вести предпринимательскую деятельность.