Откуда берутся деньги: кредиты и инвестиции

Хорошо, если вы в этом разбираетесь. Еще лучше, если сегодня разберетесь.

На что нужны деньги

Обычно деньги бизнесу нужны на одно из трех:

Запуск: закупку оборудования, ремонт помещения, найм персонала, создание прототипа.

Модернизацию и расширение: открытие новых точек, филиалов, представительств, офисов, ремонт и обновление оборудования.

Пополнение оборотных средств: докупить товара в высокий сезон, выдать зарплаты, пока задерживаются платежи от клиентов, заполнить кассовый разрыв.

Все три — благородные цели, и на них нужны деньги. Здесь у предпринимателей возникает проблема: где и как их достать.

Вопрос часто не столько практический, сколько моральный: брать ли заемные средства или развиваться на собственные?

Собственные средства

Открывать и финансировать бизнес из собственных средств — это невероятно здорово.

ПЛЮСЫ

Ни от кого не зависишь

Сам владеешь бизнесом, никому ничего не должен

МИНУСЫ

Свои средства не так-то просто накопить

Чтобы развиваться только за счет прибыли, нужна очень приличная прибыль

Развиваться за счет прибыли — значит, лишать этой прибыли себя и свою семью. Если ты собственник с прибыльным бизнесом, но вся прибыль уходит обратно в бизнес, то какая от него польза? Есть же и личные потребности, и семья, и дети

Недавняя громкая история: предприниматель Евгений Волк продал квартиру и вложил все деньги в свой проект: собрал команду, создал с ними прототип нового веб-сервиса, заказал логотип и фирменный стиль. Из-за продажи квартиры сам он остался без прописки, но продукт в самой базовой версии создали, на рынок вышли и начали зарабатывать.

Потом, правда, на него вышли инвесторы, и случилась неприятная история. Но до тех пор работали на свои средства, и выстояли. Стоят до сих пор.

Евгений Волк (в полосатой футболке в центре) и его команда.

Потребительский кредит в банке

Ничто не мешает предпринимателю взять в банке потребительский кредит лично на себя и вложить эти деньги в фирму. Известны случаи, когда руководитель оформлял на себя десяток кредитных карт с лимитом по полтора миллиона рублей — приличный такой кредит.

ПЛЮСЫ

Банки сами за вами бегают, чтобы выдать кредиты, и сами же повышают лимиты прилежным заемщикам

«Льготный период» в некоторых кредитах позволяет быстро вернуть деньги без процентов

Из документов обычно требуют паспорт и 2-НДФЛ, которую вы сами себе и выписываете

Ничто не мешает открыть несколько потребительских кредитов и карт

МИНУСЫ

Высокие процентные ставки: 20–30%

Небольшие в масштабах бизнеса деньги (в среднем, от ста до пятисот тысяч)

Если кредитов много, их достаточно хлопотно обслуживать через все эти банкоматы и интернет-банки

Федор Овчинников (герой рассылки о мотивах российского предпринимательства) начал свой первый книжный бизнес с одного потребительского кредита в «Сбербанке». На него он снял помещение, закупил товар и нанял продавцов.

Знакомый фотограф оформила кредитную карту со льготным периодом в 120 дней, купила профессиональный «Кэнон», оплатила мастер-классы по фотографии, открыла группу во «Вконтакте», начала принимать недорогие заказы и успела вернуть весь кредит до того, как истек льготный период.

Она, конечно, поднимала целину все эти четыре месяца. Как ей ни позвонишь — она то на съемках, то обрабатывает фотографии. Но представьте: в феврале у нее любительская «мыльница» и мечта стать фотографом, а в начале сентября — репутация, очередь из клиентов, опыт работы, профессиональная фототехника за полмиллиона и полностью погашенный кредит. Она так и не заплатила банку проценты. Девчонка, 22 года.

Кредит для бизнеса

Если вам на развитие бизнеса нужно несколько миллионов рублей, потребительских кредитов не хватит. Нужно кредитоваться в банке как юрлицо.

ПЛЮСЫ

Суммы, соразмерные с запросами малого и среднего бизнеса

Процентные ставки ниже, чем в потребительском кредите

МИНУСЫ

Банки внимательно анализируют риски и требуют миллион бумаг

На время кредитования вам придется подружиться с кредитным инспектором, который будет вас навещать и проверять, как дела

Банки боятся кредитовать начинающий и маленький бизнес, поэтому проверяют их с особым усердием. Сбербанк, например, дает малому бизнесу не более трех миллионов под 18,5% годовых, и только под франшизу или типовой бизнес-план (на самом деле, там все не так плохо, как это звучит. Поизучайте их франшизы и типовые бизнес-планы )

Банки любят залоги

В «Деловой среде» пишут, что кредитоваться небольшим компаниям совершенно не страшно: есть случаи и с кредитом на развитие маленькой торговой палатки, и на развитие интим-магазина под залог резиновой женщины.

ЕСТЬ СЛУЧАИ И С КРЕДИТОМ НА РАЗВИТИЕ ИНТИМ-МАГАЗИНА ПОД ЗАЛОГ РЕЗИНОВОЙ ЖЕНЩИНЫ

Да и кредитный инспектор не такой страшный, как кажется: это просто сотрудник банка, который напрямую заинтересован в том, чтобы вы были успешными и вовремя возвращали деньги. Он не хочет смерти вашему бизнесу (потому что в таком случае ему же, инспектору, придется заниматься продажей вашего имущества). Если у вас проблемы, он предложит реструктурировать долг. Если у вас все хорошо, он будет на вас молиться.

На рынке кредитов для бизнеса работают кредитные брокеры: люди, которые помогают компаниям получить кредит в правильном банке на нужных условиях. Кто-то это делает благодаря своим знаниям и умению вести переговоры, кто-то — благодаря личным знакомствам и умению «решать вопросы». Иногда из-за таких «решателей» можно попасть в неприятную ситуацию со службой безопасности банка. Будьте внимательны.

Займ в микрофинансовой организации

Микрофинансовая организация (МФО) снаружи работает, как банк. Но так как их деятельность не регулируется Центробанком, МФО ведут себя гораздо менее осторожно. Если вы начинающий предприниматель, и банки не дают вам кредиты, на их место прибегают МФО.

ПЛЮСЫ

Гораздо менее строгая проверка заемщиков, чем в банках

Упрощенная процедура получения займа

МИНУСЫ

Небольшие в масштабах бизнеса займы. По закону, микрозайм не может быть больше миллиона рублей

Высокие ставки

Обращаясь в МФО, на всякий случай сравните их предложение с потребительским кредитом вашего любимого банка.

Ведущий на конференции TechCrunch в Москве (Декабрь 2013 г.). На подобных конференциях молодые предприниматели находят инвесторов и партнеров.

Привлечение инвестора

Инвестор — это частное лицо или компания, которая просто и почти безвозмездно дает вам деньги на развитие бизнеса. Чаще всего механика такая:

У вас есть бизнес, который может приносить хороший доход, но которому не хватает денег на развитие.

Вы находите инвестора, который заинтересован в вашей отрасли.

Инвестор покупает часть вашего бизнеса, то есть становится владельцем какой-то его части наравне с вами. За это в вашу общую компанию поступают деньги инвестора.

Два главных страха в ситуации с инвестором: он начнет лезть в дела компании или отнимет бизнес. Оба страха надуманные.

Когда инвестор становится совладельцем компании, он может не становиться ее управляющим (и чаще всего не становится). Если вы владелец и управляющий в одном лице, то вы, скорее всего, продолжите работать в прежнем режиме.

Отношения между собственниками закрепляются в соглашении. В нем можно предусмотреть, кто и как принимает решения о найме и увольнении управляющих, о продажах долей и т. д. В соглашении между собственниками можно предусмотреть что угодно, и в России есть компании, которые помогают такие соглашения заключить.

ПЛЮСЫ

Размер инвестиций ограничен только возможностями инвестора и вашим умением договариваться. Вы можете иметь стул, стол и компьютер и получить миллион долларов инвестиций

Вы не теряете контроль над работой компании

Деньги не нужно возвращать

МИНУСЫ

У вашего бизнеса появляется совладелец, с которым вы делите все успехи и неудачи бизнеса

Крупные инвесторы предпочитают покупать не менее 50% компаний, чтобы иметь возможность присоединять их к своей отчетности

Известны случаи, когда инвесторы просто переставали предоставлять транши. Банки в таких случаях связаны договором с вами, и на них можно подать в суд. На инвестора тоже можно подать в суд, но он-то уже совладелец вашей компании. У вас отношения. Примерно это произошло с Евгением Волком и его проектом, о котором я писал выше

Если у вас инновационный бизнес, стартап или прорывная идея, и вам нечего оставить в залог банку, то инвестор — ваш лучший вариант.

В России есть компании, которые за процент от сделки помогают найти инвестора и провести сделку. Есть фонды, которые целенаправленно ищут проекты для инвестирования. Есть тематические конференции, на которых предприниматели находят инвесторов. Есть люди, которые учат целенаправленно выходить на нужных инвесторов и смотреть на свой бизнес их глазами.

РЕКЛАМА ОТ МИШИ

На этих выходных директор Мегаплана Миша Смолянов будет вести мастер-класс о привлечении инвестиций. Это как раз та история, когда люди учат находить инвесторов самостоятельно — самый разумный способ для малого и среднего бизнеса на ранней стадии.

В порядке эксперимента мы предлагаем читателям рассылки посетить это мероприятие со скидкой 40% — это максимально возможная скидка. Если получится толково, мы будем время от времени приглашать вас на другие мероприятия для бизнеса.

Эта скидка не только для клиентов Мегаплана: она для всех читателей рассылки. Уточню на всякий случай: подписаться на рассылку может любой человек, вне зависимости от того, пользуется он Мегапланом или нет.

По поводу скидок и мероприятий есть два момента:

Мероприятия никогда не будут бесплатными, потому что люди не ценят то, что дается без усилий. Читайте об этом в предыдущем выпуске рассылки .

Задача участников таких мероприятий — не послушать и разойтись, а реально получить результат: начать бизнес, получить большую прибыль, стать счастливее. Если вы хотите «просто послушать» — лучше проведите выходные с семьей, это полезнее.

Мы уже много раз писали: в России все очень плохо с малым и средним бизнесом: его мало, и он почти не играет роли в экономике. Мы хотим изменить ситуацию: рассылками, семинарами, продуктами Мегаплана, советами экспертов — чем угодно, что в наших силах.

Сегодня, например, я рассказываю о том, что кредитоваться — не так страшно, как говорила мама. И привлечь инвестиции — это гораздо проще, чем кажется. Что не обязательно сидеть и копить три миллиона на ресторан мечты, когда у тебя перед носом готовый бизнес-план и кредит под него. Бери и делай.

Простите мою наивность, если все сказанное сегодня вам и так известно.

Автор — Максим Ильяхов.