Как копить деньги

Но так не получится. Финансовое благополучие — длительный процесс, который требует дисциплины и грамотного подхода. Доход в 1000% за неделю — вранье.

Несколько выпусков назад я писала о личном финансовом плане. Судя по комментариям и отзывам читателей тема оказалась полезной. Многих интересовал следующий шаг в финансовом планировании — как правильно копить и вкладывать деньги.

Чтобы в этом разобраться я пригласила в рассылку Марата Казакбаева — трейдера и экономического обозревателя брокерской компании «Нэттрэйдер». Сегодня он рассказывает об инвестировании: какие правила помогают накопить и какие инструменты использовать.

Сегодняшняя тема серьезная и интересная не всем. Если чувствуете, что она не для вас, перейдите в конец рассылки и почитайте новость Мегаплана о нашем новом мобильном приложении.

Начинать с малого

Инвестиции — вложения, которые приносят доход. Они помогают уберечь деньги от инфляции и экономических кризисов.

Основная характеристика денег — это возможность обменять их на товар или услугу. Например, в прошлом году на сто тысяч рублей вы купили бы три айфона, а в этом с трудом хватит на два. В этом случае экономисты говорят, что снизилась покупательская способность денег.

Основная характеристика денег — это возможность обменять их на товар или услугу

Инвестиции сохраняют покупательскую способность денег. Когда вы инвестируете, деньги приносят прибыль, эквивалентную инфляции. В лучшем случае — опережают ее. Если в этом году инфляция будет в районе 15%, то и накопления должны приносить 15% или больше. Тогда они сохранят покупательскую способность.

В России инвестирование непопулярно. Отчасти из-за иллюзии, что за все заплачено: работодатель сам платит налоги за сотрудников, государство выдает пенсии, а НДС включен в стоимость товара на прилавке. Поэтому мы не видим, сколько на самом деле работодатель перечисляет денег в налоговую, по какому принципу начисляются пенсии и почему продукты такие дорогие.

Понятно, что на пенсии вы не будете от государства получать столько, сколько получаете сейчас на работе. Поэтому, если вы хотите на пенсии жить так же, как сейчас, единственный выход — копить и инвестировать деньги.

Специальные формулы помогают рассчитать, сколько откладывать каждый месяц, чтобы на пенсии чувствовать себя финансово комфортно.

Допустим, вы мужчина 30 лет. На пенсии вы хотите путешествовать, покупать подарки внукам и не ездить на другой конец города за более дешевым молоком. Для этого вам нужно 50 000 рублей каждый месяц. Вы будете их снимать со счета 20 лет: в возрасте от 60 до 80 лет.

Общая сумма, которая должна быть на депозите к этому времени — 5,2 миллиона рублей. Потом, в 60 лет, вы перестанете откладывать и начнете каждый месяц снимать деньги. Но остаток будет лежать на счете и приносить проценты. С этими процентами у вас наберется полная сумма на двадцать лет.

Сумма в 5,2 миллиона кажется большой. Но чтобы ее накопить, нужно каждый месяц в течение 30 лет до пенсии откладывать 2293 рубля под 10% годовых на вкладе со сложным процентом.

Все, что нужно — продвигаться небольшими, но постоянными шагами к цели. Две тысячи рублей каждый месяц — приносят пять миллионов.

Рубль — нестабильная валюта, поэтому сделаем расчеты в долларах.

Условия те же: мужчина, 30 лет. Только теперь нужна 1000$ в месяц. Сумма, которая должна лежать на вкладе к 60 годам — 165 000$. Поскольку ставки на долларовые вклады ниже, чем на рублевые, средняя доходность — 4% годовых со сложным процентом. Чтобы достичь цели, вам придется откладывать 230$ каждый месяц.

Во втором случае сумма более значительная, но смысл в том, что небольшие регулярные накопления гарантируют хороший результат.

Оценивать варианты

Самое главное в инвестициях — анализ. Чтобы инвестировать, не надо быть экономистом, но серьезно оценивать варианты для вложений обязательно.

Любые инвестиции лучше, чем складывать деньги под матрасом. Но не все популярные способы вкладывать деньги дают тот результат, который ожидает инвестор.

Вклад в банке дает разные варианты по доходности и видам счетов. Главное — выбрать надежный банк. Скорее всего, Центробанк продолжит лишать лицензий мелкие, сомнительные банки. Поэтому лучше выбирать банк из первой двадцатки.

Другой критерий — процент по вкладу. Для накоплений подходят вклады со сложным процентом. Когда вы кладете деньги на такой вклад, банк каждый месяц начисляет процент на остаток.

Например, у вас лежит 100 000 рублей под 12% годовых — 1% в месяц. Банк в первый месяц начислит 1000 рублей, и на счете окажется 101 000 рублей. В следующем месяце банк начислит процент на ваши деньги и на ту тысячу, которую перевел в первом месяце — 1010 рублей. И так каждый месяц.

Процент по вкладу, который предлагают банки, зависит от ставки Центробанка. Сейчас это 11,5%. При такой ставке справедливый процент по вкладу начинается с 10%. Ориентируйтесь на эту цифру, когда будете открывать счет.

Справедливый процент по вкладу начинается с 10%

Недвижимость — спорный вариант инвестиций. Он связан с высокими рисками и не всегда дает доходность, на которую рассчитывает инвестор.

Обычно инвесторы планируют заработать на разнице между покупкой и продажей недвижимости: купил квартиру на этапе котлована за три миллиона, продал готовую за пять. В теории прибыль — два миллиона. На практике инвестор сталкивается с проблемами:

- застройщик обанкротился; - жилье сдают позже назначенного срока;
- жилье позиционировалось как экологичное в тихом районе, а городские власти проложили вокруг скоростную магистраль;
- застройщику не хватает денег, инвесторы добавляют еще;
- инвестор не находит покупателей сам и платит риелтору.

Спрос на недвижимость за последний год упал. Те, кто купил квартиру два—три года назад в надежде получить прибыль, с трудом находят покупателя или продают жилье за более низкую цену, чем рассчитывали.

Если покупать квартиру для сдачи в аренду, риски сохраняются, и появляются проблемы с ремонтом, мебелью, бытовой техникой и поиском жильцов.

Золото. Самый интересный вариант по золоту и драгоценным металлам — обезличенный металлический счет. Когда вы открываете его, переводите банку стоимость за количество золота, которое хотите купить. Потом продаете по актуальной цене.

Покупать золото в слитках невыгодно: заплатите НДС, деньги за хранение и комиссию при продаже

За последние 5 лет цена на золото упала на 35%, и пока сложно определить, когда начнется рост.

Валюта — хороший инструмент инвестирования, если знать, в какую сторону будет меняться цена. Покупка валюты кажется простым механизмом, но на деле требует тщательного подхода.

Покупать валюту в обменниках — невыгодно и небезопасно. Невыгодно из-за разницы между покупкой и продажей. Небезопасно из-за большой суммы наличности, которую вы перевозите по городу.

Более уместный вариант — открыть валютный счет в банке и безналично переводить на него рубли, а банк сам их сконвертирует. Ваша задача — заранее оценить курс, по которому он это сделает.

Валюту по официальному курсу инвесторы покупают на Московской бирже. Для этого они открывают счет в брокерской компании, переводят на него деньги и покупают валюту через личный кабинет на сайте брокерской компании. Валюта попадает на брокерский счет, и инвестор выводит ее на обычный банковский.

В этом способе главное — правильно выбрать брокера. В России распространены конторы типа Форекса, которые зарегистрированы на Каймановых островах или других оффшорах, и не имеют отношения к настоящему рынку. Они работают по схемам, в которых участник торгов теряет все деньги. Чтобы такого не случилось, при выборе брокера проверьте это:

лицензии. Официальные брокеры получают лицензии государственных регуляторов. Российские брокеры работают по лицензиям Службы банка России или Федеральной службы по финансовым рынкам. Обычно брокеры выкладывают эти лицензии на сайте.

адрес и телефон. Узнайте, где у компании находится офис, какой юридический адрес и телефон. Российские телефон, адрес и офис указывают на официального брокера.

Ценные бумаги. Это доступный и прибыльный инструмент для инвестиций, хотя и непопулярный в России. Ценные бумаги покупают на фондовой бирже. Закон запрещает частным лицам покупать акции на бирже напрямую. Инвесторы делают это через те же брокерские компании.

Чтобы купить ценные бумаги, инвестор открывает брокерский счет и переводит на него деньги, а потом торгует онлайн через сайт со своего компьютера.

Самые известные ценные бумаги — акции. По ним инвестор получает прибыль двумя способами: на разнице в цене между покупкой и продажей и в виде дивидендов. В обоих случаях деньги приходят на брокерский счет.

Инвестиции на фондовом рынке хороши многообразием. Инвестор сам выбирает инструмент по доходности, уровню риска, отрасли. Это сложнее, чем положить деньги на банковский вклад, но перспективнее. Прибыль по ценным бумагам в разы больше, чем по вкладам. Нормальная доходность по ценным бумагам при грамотном подходе — 20-30% в год.

В любом варианте инвестиций будьте внимательны и не жадничайте. Если вам обещают неправдоподобную доходность за короткий срок — что-то вроде 100-500% за месяц и больше, это обман. Здесь вы потеряете все деньги.

Следовать правилам

Инвестиции требуют анализа и дисциплины. Вне зависимости от того, какой способ инвестировать вы выбрали, придерживайтесь основных правил.

Уравновешивать риски. На языке инвесторов это называется «диверсификацией». Это значит не класть все яйца в одну корзину, а вкладываться по чуть-чуть в несколько инструментов.

Допустим, у меня на руках 100 000 рублей для инвестиций. Сейчас я бы на них купил 1000$, 700 акций Сургутнефтегаза на 28 000 рублей, а оставшееся разложил на два вклада в банке под сложный процент: рублевый и долларовый.

Доллары, видимо, будут в ближайшее время стоять на месте, в районе 50 рублей, или немного расти в цене. Если аккуратно в них вкладываться, они сохранят капитал и даже дадут прибыль.

Привилегированные акции Сургутнефтегаза с начала года растут в цене, а в ближайшее время по ним выплатят дивиденды — 8,21 рублей за каждую акцию. Стоимость акции колеблется в районе 40 рублей. Доходность по дивидендам — 20%.

Банковский вклад в любой валюте — консервативный и стабильный способ вложить деньги, хотя требует основательности в выборе банка.

В этом примере риски уравновешены благодаря четырем видам инвестиций: если один упадет в цене, а другой поднимется, вы ничего не потеряете.

Реинвестировать. Чтобы инвестиции приносили стабильно высокий доход, им нужно уделять время. Когда инвестор вкладывается в ценные бумаги, он следит за доходом и фиксирует прибыль. Например, акции выросли на 20% с момента покупки, инвестор их продает, получает прибыль и покупает на всю сумму новые ценные бумаги. Так эта прибыль приносит новый доход.

Это правило работает со всеми видами инвестиций: всю прибыль, которую вы получаете, вкладывайте снова, чтобы увеличить доход. Деньги должны делать деньги.

Деньги должны делать деньги

Откладывать только свободные деньги. Вряд ли получится инвестировать, если не хватает денег на еду и оплату коммунальных счетов. Но те, кто жалуется на нехватку денег для инвестиций, а сами каждую неделю ходят в бар с друзьями, врут сами себе. Если пропустить один поход в бар, получатся 2000 рублей для накоплений на безбедную старость.

Начинать как можно раньше. В инвестировании важны не суммы, а срок и регулярность. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше накопите. Вот два примера:

Допустим, в 20 лет вы начали откладывать по 2000 рублей ежемесячно и делаете это до 30 лет на вкладе со сложным процентом по 10% годовых. Фактически вы отложите 240 000 рублей. Банковский вклад превратит их в 413 000 рублей. Дальше, до 60 лет, вы не пополняете счет, но деньги оставляете на вкладе. Через 30 лет эта сумма превратится 12,65 миллионов рублей.

Теперь представим, что вы начали откладывать в 50 лет, и каждый месяц кладете на счет с теми же условиями по 10 000 рублей. Сумма фактических пополнений 1 200 000 рублей. Со сложным процентом к 60 годам вы получите 2,65 миллионов рублей.

Полезнее откладывать меньше, но регулярно и долго, чем много за раз.

В инвестировании важны не суммы, а срок и регулярность

Не отчаиваться. Часто инвесторы совершают ошибку: инвестируют, видят, что другой инструмент дает больше доходности, и срочно переходят на него. Это неправильная стратегия. В какой бы инструмент вы ни вложились, будут те, которые дают больше дохода.

Для долгосрочных инвестиций важна упорядоченность. Если вы вкладываете деньги, это должно быть обдуманное решение. Оно зависит от рисков, желаемой доходности, финансовых целей, срока вложений. Переход на другой инструмент под действием эмоций — плохое решение: вы вложитесь в него, а он не принесет нужных результатов.

Поэтому не поддавайтесь эмоциям, запланируйте периодичность, с которой будете корректировать инвестиции, и следуйте плану. Например, вы вложили деньги в ценные бумаги, и раз в полгода проверяете результаты, фиксируете прибыль и реинвестируете заново.

Запастись терпением

Инвестирование — длительный процесс. Если вы начинаете инвестировать, будьте готовы делать это 20-30 лет. Нет смысла инвестировать, если через полтора года вы потратите накопления на шубу.

Инвестирование стоит труда и времени, потому что большинство из нас не выиграет в лотерею и не получит внезапно огромное наследство. Наше благополучие зависит не от работодателя или государства, а от нас. Чтобы его добиться, сделайте вот что:

рассчитайте желаемую сумму накоплений. Как сделали мы в примере с пенсией. Вам поможет таблица в гугл-документах: скопируйте файл к себе на гугл-драйв и подставляйте нужные значения;

начните регулярно откладывать. Теперь, когда вы знаете сумму, начните ее достигать. Если кажется, что денег на инвестиции не хватает, посмотрите на свои расходы. Наверняка у вас получится их урезать;

откройте вклад со сложным процентом. Лучше, если у вас для накоплений будет отдельный счет. Копить деньги на зарплатной карте — сомнительное решение. Скорее всего, она не дает нужной доходности, зато создает риск потратить накопления. Поэтому выберите надежный банк с хорошей процентной ставкой, откройте счет и переводите накопления на него.

разберитесь в инструментах инвестирования. Наверняка вы уже многое знаете о банковских вкладах. Теперь изучите, как работают другие инструменты: от чего зависит стоимость валюты, как устроен фондовый рынок.

Брокерские компании предлагают бесплатные обучающие счета. Вы открываете такой счет по адресу электронной почты, и на нем лежат виртуальные деньги, на которые вы почти в реальных условиях покупаете и продаете ценные бумаги без риска для настоящих накоплений. Со временем вы осваиваетесь в работе с ценными бумагами и понимаете, во что выгоднее вложить деньги.

Большинство из нас не выиграет в лотерею и не получит внезапно огромное наследство

Инвестиции только кажутся сложным механизмом. На самом деле, если у вас долгосрочные и адекватные финансовые цели, вам не нужно профессионально вникать в детали. Достаточно разобраться в основах и выработать дисциплину.

Новое приложение Мегаплана

Наши клиенты давно просили о хорошем мобильном приложении для работы в Мегаплане. Нам и самим нравилась эта идея, поэтому с прошлого года разработчики Мегаплана трудились над новой версией приложения. Теперь оно готово: красивое и функциональное. Чтобы проверить, скачивайте в Айтюнсе и Гугл-плее. А подробности читайте в блоге.

Автор статьи: Людмила Сарычева

Дата публикации: 19.06.15